Cuando la medicina (sanciones a cheques diferidos) puede ser peor que la enfermedad
Nos parece que el tema en cuestión es el apoyo al empresario, con su financiamiento de corto plazo, utilizando cheques diferidos.
En condiciones normales de la economía, recomendamos a los empresarios tener cuidado con los cheques diferidos. Porque se requiere de orden financiero para mantener en todo momento, el nivel de fondos necesarios, para cubrir los cheques emitidos.
Desafortunadamente, las palabras «orden financiero» no son las que más describen el manejo financiero de las empresas. Es más, la mayoría de los empresarios no saben si ganan o pierden. Y mucho menos tienen ahorros para las emergencias.
Por lo tanto nos encontramos en una situación no planificada, con personas que no manejan adecuadamente sus finanzas, y que además están «habilitadas» para emitir cheques diferidos que probablemente no puedan cubrir.
Ante esa descripción, el futuro no nos parece muy promisorio y nos encontramos ante un escenario en que la medicina para activar la economía, puede ser peor que la misma enfermedad.
Sanciones a Cheques Diferidos
Las autoridades ya reconocen el impacto económico negativo que está teniendo el COVID-19.
Las empresas llevan varias semanas cerradas, sin poder facturar ni cobrar y evaluando la reducción de costos por todas partes.
Nosotros tenemos clientes en varias industrias: comerciales, financieras, industriales y productivas. Con todos ellos, sin excepción, estamos ajustando hacia la baja las proyecciones económicas.
El Gobierno no es ciego y reconoce que el empresariado está restringiendo sus presupuestos, y está aplicando varias medidas para tratar de mitigar su impacto.
El Banco Central de Paraguay el 27/03/2020 emitió un comunicado con respecto a la exoneración de sanciones de inhabilitación a cuentas corrientes por 90 días.
«Reglamento de exoneración de la aplicación de la sanción de inhabilitación para operar en cuenta corriente como medida excepcional ante la situación de emergencia sanitaria del coronavirus (COVID-19)«
Banco Central del Paraguay
El punto desafortunado de ésta medida, es que los emisores de cheques podrían intencionalmente dejar de pagar, sus compromisos sin tener sanciones o el cierre de sus cuentas corrientes hasta el 1 de julio de 2020.
Producto de esta situación, tampoco podrán disponer de los fondos necesarios para cubrir sus cheques emitidos.
Riesgo por Cheques Diferidos
Prevemos que empresas intencionalmente podrían emitir cheques diferidos o a la vista, con plazos de 30, 60 o 90 días, beneficiándose de la luz verde que da el Banco Central del Paraguay.
El perjudicado con esta situación sería el receptor del cheque, quien en éste periodo de 90 días, intentará cobrarlo y se encontrará con la sorpresa de que su emisor dió orden de no pago y/o no tiene fondos.
Algunas de las transacciones que estarían expuestas a los riesgos de NO pago podrían ser compras:
- Totales: compras “pagadas” al 100% con cheques sin fondos.
- Parciales: compras “pagadas” con una parte en efectivo y el restante con cheques sin fondos.
- Superiores: compras “pagadas” con cheques sin fondos, por un valor superior a la compra y que hayan solicitado una devolución parcial de importe.
Limitaciones del Decreto del BCP
Algunas de las limitaciones que hemos encontrado al Decreto del Banco Central del Paraguay son:
- Notificación: No se obliga al emisor del cheque a notificar al beneficiario.
- Cobro: No se brinda opción de cobro del cheque.
La situación es propicia para que se opere de forma inadecuada, en atención a que un cheque con fecha posterior a los 30 días de su fecha de cobro, «pierde validez».
Si un beneficiario de dicho cheque, no lo cobró dentro del periodo adecuado, se queda con un papel que es posible que nunca se cobre.
Limitaciones de Acción Legal
Los empresarios que llevan tiempo en el negocio y que han tenido que sobreponerse a la entrega de un cheque cuyo emisor no pudo honrar, saben que se puede accionar legalmente.
No obstante también saben que esta acción legal toma demasiado tiempo, si es que, algún día termina siendo un método efectivo de cobro.
Consejos para Aceptar Cheques Diferidos
Como empresarios debemos recordar que en el momento de la aceptación de un cheque diferido, estamos otorgando un crédito a nuestro cliente.
Por tanto si queremos que una operación de créditos resulte adecuadamente ejecutada, debemos tener algunas precauciones:
- Solicitar referencias comerciales: para conocer el comportamiento de pago que tiene en otros lugares su cliente.
- Solicitar referencias bancarias: para conocer el comportamiento de pago financiero de su cliente.
- Chequear operaciones históricas: Para conocer si el cliente registra operaciones morosas en algún sitio.
- Crear relación: Cree una relación de confianza con el cliente, basado en el historial de pago con su empresa. No confíe a la primera.
- Atomizar el riesgo: Limite el riesgo con cada cliente, recordando que es mejor dar 10 créditos de un millón, que un crédito de 10 millones.
Entendemos que los próximos meses serán particularmente difíciles para el área comercial de cualquier empresa, y esperamos que con estas precauciones, se reactive el país, sin consecuencias inadecuadas para los empresarios honestos que quieren vender sus productos y servicios.
Concluimos este artículo animándole a recordar el antiguo dicho de créditos:
«Más vale una pequeña precaución, que un gran lamento»
Anónimo.
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